Кредит — удобный инструмент для получения дополнительного финансирования. Он избавляет от необходимости копить и помогает совершить покупку здесь и сейчас.
Но чтобы его получить, необходимо подать заявление в банк и пройти проверку. По ее результатам некоторым заемщикам приходит отказ. Возникает вопрос: можно ли взять взять кредит с плохой кредитной историей в Совкомбанке или другом банке. Некоторые учреждения рекламируют свои услуги именно так или рассылают смс о предварительном одобрении.
Разберемся, соответствует ли это действительности.
Банки без отказов: миф или реальность
Ответить можно однозначно: банков, которые никогда не отказывают в кредите, не существует. Есть финансовые организации с более жесткими требованиями к заемщикам, а есть — с более мягкими.
Но гарантировать выдачу кредита всем желающим не может ни один банк. Даже микрофинансовые организации, известные очень высокими процентами, иногда отказывают в займах.
Банков, которые никогда не отказывают в кредите, не существует
Почему банки могут не давать кредит
Когда заемщик обращается в банк, его проверяют при помощи системы скоринга. Это программа, оценивающая платежеспособность. У каждого учреждения свои требования, но все оценивают одни и те же параметры:
-
Кредитная история (КИ). В нее входит кредитный рейтинг — за все взятые и добросовестно выплаченные ссуды заемщику присваивают баллы. Чем их больше, тем лучше КИ. Нулевая история у взрослого человека может вызывать подозрения. А низкие баллы свидетельствуют о том, что заемщик допускал просрочки — это автоматически делает его менее привлекательным в качестве клиента. В КИ, кроме собственно кредитов, входят кредитные карты и банковская рассрочка.
-
Уровень дохода. Большинство банков просит клиентов подтвердить доход справкой — это может быть 2-НДФЛ, которую берут в бухгалтерии работающие по найму или выписка из приложения «Мой Налог» для тех, кто оказывает услуги по самозанятости. Конкретные требования указаны на официальных сайтах банков, например, вот здесь https://sovcombank.ru/apply/credit/kredit-s-plokhoy-kreditnoy-istoriey/ можно почитать о требованиях Совкомбанка.
-
Долговая нагрузка. На платежеспособность влияет не только уровень доходов, но и расходов. В кредитной истории отображаются все займы, в том числе и открытые. Само по себе наличие действующих кредитов не столь важно, как объем ежемесячных платежей. Если заемщик львиную долю своих доходов отдает на погашение долгов, ему могут отказать в новом кредите.
Все эти факторы, влияют на решение банка в отношении каждого отдельного взятого заемщика.
Почему один банк дает кредит, а другой — нет
Несмотря на то, что все учреждения проверяют клиентов по одной и той же схеме, оценивают их по-разному. Например, в одном банке могут выдать кредит при долговой нагрузке в 70% от зарплаты, а в другом откажут, если она будет выше 30%.
Все дело в разной риск-модели. В стоимость кредитов для заемщиков закладывают потенциальные потери банка. Это делают при помощи модели прогнозов.
Если сильно упростить, то из тысячи заемщиков один не сможет вернуть кредит. Эти убытки вписывают в стоимость кредитного продукта. Чем благонадежнее клиенты у банков, тем меньше убытков и наоборот.
Для заемщика это выглядит так:
-
У банка жесткие требования — значит процентная ставка и полная стоимость кредита ниже.
-
У банка лояльные требования — процентная ставка и полная стоимость кредита выше.
Тут можно вспомнить МФО (микрофинансовые организации), которые зачастую выдают займы клиентам, которым отказывают всем банки. Но и проценты у них могут быть выше банковских на порядок.
Как сделать, чтобы банк выдал кредит
Если подходить к кредиту как к финансовому инструменту, стоит искать самое выгодное предложение. То есть стараться соответствовать требованиям банков, чтобы получить минимально возможную ставку на рынке.
Перед тем, как брать кредит, запросите КИ и проверьте ее на предмет ошибок
Для этого нужно подготовиться:
-
Запросить кредитную историю. Ее хранят в кредитных бюро, их в России несколько, банки делают запросы сразу во все. Гражданин может узнать, в каком бюро хранят его историю через Госуслуги. Затем нужно послать запрос в эти организации. Это можно сделать бесплатно дважды в год. Проверьте все данные на предмет ошибок. Если там значатся открытые кредиты, которые уже погасили ранее, возьмите в банке справку и напишите заявление в бюро. Там исправят данные.
-
Закрыть кредиты. Требование к долговой нагрузке — не формальность, а прагматизм. Чем больше у человека обязательных платежей, тем сложнее ему будет по ним расплачиваться. Попробуйте погасить взятые ранее кредиты, чтобы получить новый.
-
Получить справки о доходах. Банкам нужно подтверждение платежеспособности, поэтому стоит заранее приготовить его и узнать, в какой форме оно должно быть. Например, Совкомбанк готов работать с индивидуальными предпринимателями и самозанятыми. ИП могут подтвердить доход декларацией по УСН и выпиской по расчетному счету, а самозанятые — выпиской из приложения «Мой налог».
Теперь вы знаете, что банки не дают кредиты всем желающим. Но вы можете повысить свои шансы на получение денег, следуя правилам.
